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文/半佛仙人
來源：半佛仙人（ID：banfoSB）
1
最近螞蟻集團要上市了，在披露的數(shù)據(jù)中，這是一家極度賺錢的公司，很正常，不賺錢都對不起我們還的花唄。
不過說到賺錢，在銀行面前，螞蟻只是個弟弟，整個集團的利潤還沒宇宙行的十分之一。
可惜，我在銀行工作的朋友們笑不出來，因為在螞蟻修福報工資太高，加上股票后，員工平均年收入接近100萬，并且這里面不包含馬云。
隨著這些年銀行逐漸開始卷，很多人抱怨得了福報的病，沒有福報的命。
螞蟻這波上市，目測杭州的房產(chǎn)和植發(fā)行業(yè)都將迎來重大利好。
螞蟻金服旗下的中心產(chǎn)品是支付寶，很長一段時間，很多創(chuàng)業(yè)者喜歡講要做下一個支付寶的故事，唬投資人要5億，唬不住投資人要5萬。
要多要少都是賺，反正沒想好好干。
因為支付寶是沒法復(fù)制的，支付寶不是一款傳統(tǒng)意義上的產(chǎn)品，而是一系列小概率事件的聚合。
這是天時，地利，人和以及運氣的共同作用，比爽文還爽文，比修羅還修羅，簡直是全身上下都紋滿了對號。
回顧支付寶的歷史，就像是爽文的發(fā)展史。
2
首先是天時，時代紅利來了3次，每次都被支付寶抓住一頓薅羊毛。
一個產(chǎn)品，趕上一次能上天，趕上兩次能成仙，而支付寶趕上了3次，一般修真小說都不敢這么寫。
這不是氣運之子，這是氣運他爹。
第一個天時是支付寶誕生的時候，國內(nèi)電子支付空白。
歐美國家最主流的支付手段是刷信用卡，電子支付當(dāng)然也有，但和信用卡比起來，戰(zhàn)力只是青銅。國外的信用卡體系起步早，所以形成了壟斷。
在支付寶出現(xiàn)的2004年，當(dāng)時整個市場同類產(chǎn)品只有一個paypal，而且不太給勁兒。
2004年，很多讀者可能還沒出生。
微信支付那是2013年的事情了，這等于是將近10年的時間，只留給了支付寶一家來做，這都不是時代的紅利了，這叫做時代的喂奶。
相當(dāng)于給了諸葛亮一個全圖掛外加一個加強連的高達，讓他去攻占幼兒園。
哦對了多說幾句，paypal的創(chuàng)始人之一，是馬斯克老師，就是前段時間被拼多多蹭的頭皮發(fā)麻的特斯拉的老板。
,
十幾年前支付寶對位paypal，十幾年后拼多多大戰(zhàn)特斯拉。
在中國做電商如果沒有弄過馬斯克老師，都不算是真正的朋克。
哎呀馬斯克老師真慘，有人建議馬斯克老師把名字的后兩個字顛倒一下，或許會轉(zhuǎn)運，我覺得有道理。
3
支付寶的第二個天時，是銀行業(yè)的反應(yīng)緩慢。
照道理來說，支付寶這么跳，銀行脾氣肯定燥。
但銀行當(dāng)時沒有脾氣，因為在忙著數(shù)錢。
支付寶在通過淘寶獲取了億級別的用戶之時，銀行還在想著怎么給地產(chǎn)商花式放貸款呢，根本不想去服務(wù)沒錢的普通人。
后來很多銀行抱怨支付寶搶客戶，也不看看當(dāng)年支付寶舔用戶的時候你在干嘛，真的是給你機會你不中用。
在支付領(lǐng)域，先發(fā)優(yōu)勢大過天，因為用戶習(xí)慣一旦養(yǎng)成，遷移成本就會十分高昂，大家不需要這么多產(chǎn)品，主要是也沒這么多錢，我們很多人的余額還沒密碼位數(shù)多，密碼的主要用途是幫助我們隱藏自己的貧窮。
支付寶的第三個天時，是移動互聯(lián)網(wǎng)普及浪潮。
原本支付寶的用戶，都是城里的，數(shù)量有限。
但剛好移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓大量原本不上網(wǎng)的群體接觸到了互聯(lián)網(wǎng)，這部分人過去都是在當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社和四大行來辦業(yè)務(wù)的，現(xiàn)在被支付寶撬了墻角。
與此同時，不知道大家有沒有注意到，過去幾年來互聯(lián)網(wǎng)的各類燒錢大戰(zhàn)，千團大戰(zhàn)，出行大戰(zhàn)，共享經(jīng)濟大戰(zhàn)，O2O大戰(zhàn)，每一個領(lǐng)域最后剩下的幸存者，滴滴，美團，哈羅等等等等，背后都有阿里和騰訊的影子，沒有的都死了。
當(dāng)然有的活著，還不如死了，死了還能讓人不留念想。
為什么會有這種現(xiàn)象？
因為他們燒的很大一部分錢，是來自阿里和騰訊，目的是為自己的支付業(yè)務(wù)獲客，培養(yǎng)用戶支付習(xí)慣。
一個服務(wù)可能只要1塊錢或者不要錢，你要用電子支付來付，你要綁定卡，然后你就成了他們的用戶。
誕生于市場空白，競爭對手拉胯，且用戶基數(shù)因科技進步而爆增，這三重紅利，隨便抓住一個，就能成就一個大公司，而支付寶一口氣吃下了三個。
這產(chǎn)品出生自帶因果律。
4
說完天時，再說地利，支付寶在有三天時的情況下，還有三個地利。
支付寶的第一個地利是依托于阿里巴巴，而阿里巴巴在電商界大殺四方。
任何支付產(chǎn)品，你都要保證有地方能用，所以才會有人用。
支付寶出生在阿里生態(tài)里，天生就有地方用，也有人用。
條條大路通羅馬，但這個羅馬，是人家爸爸修的，這還怎么玩。
阿里巴巴過去20年在國內(nèi)電商界已經(jīng)做到了品牌代表品類的地步。
什么叫品牌代表品類？我說三個常用語句你就懂了。
我昨晚和他微信了，喜歡這個自己去淘寶，不懂不會自己百度嗎。
發(fā)現(xiàn)了嗎，當(dāng)產(chǎn)品名可以直接作為一個詞來使用，并且所有人都理解是什么意思，這就是品牌代表品類。
支付寶的第二個地利，是工具屬性，也是支付寶最大的地利。
雖然支付寶吃下了阿里的流量和用戶，但若僅僅如此，支付寶頂多就是一個局域網(wǎng)項目。
但支付寶把自己做成了一個基礎(chǔ)工具。
基礎(chǔ)工具的特點是，業(yè)內(nèi)其他公司只要涉及到相關(guān)的應(yīng)用場景，那么就必須要把你的產(chǎn)品接入進去，不然對方會很不方便。
例如你擺攤賣西瓜，買你西瓜的人，沒有現(xiàn)金，就想用支付寶或者微信付款，你如果沒有這兩個工具，那你就要損失這單生意。
做生意不可能把客戶往外推的，大家都是不管今天來多少人，都千萬不要把我當(dāng)人。
反過來，這也促成了那些還沒有支付寶的人去支付寶開戶。
最終，這就形成了一個循環(huán)。
用的人越多，產(chǎn)品的應(yīng)用場景就越多。
產(chǎn)品的應(yīng)用場景越多，用的人就越多。
這是真正的反復(fù)橫跳。
支付寶的第三個地利，是用戶對于網(wǎng)絡(luò)辦事的剛需，或者說，對效率的剛需。
在支付寶還沒出現(xiàn)的年代，大家辦事基本都是要跑腿加排隊的。
因為金融網(wǎng)點，辦事網(wǎng)點都是人手嚴(yán)重不足的，存錢取錢要排隊，社保公積金要排隊，買火車票要排隊，交水電煤氣費要排隊。
那么一個全民練腿的時代，居然球踢成那樣，這不科學(xué)。
當(dāng)你不用去練腿，一個支付寶就幫你搞定的時候，你會發(fā)現(xiàn)這個世界如此美好。
天時加地利，可以讓任何產(chǎn)品都無往不利，但支付寶是三重天時加三重地利，簡直是開局飛來一支筆，讓你自己編。
5
但支付寶最恐怖的是，還有人和，還是三重人和。
天時地利頂多相當(dāng)于這是一個出身豪門，天賦異稟，各種神器在手的龍傲天。
而人和這件事情，相當(dāng)于這個已經(jīng)無敵的龍傲天，居然還堅持走群眾路線，站在群眾這一邊，為普通人服務(wù)。
這簡直是小母牛坐到了電線上，牛X到了火花帶閃電的地步，魔幻又現(xiàn)實。
第一重人和是替用戶承擔(dān)風(fēng)險。
支付寶的誕生就是替網(wǎng)絡(luò)賣家和買家承擔(dān)風(fēng)險，支付寶誕生于2004年，那時候?qū)嵜坪懿?，手機號不需要實名，就連銀行卡辦理都可以各種冒名頂替，甚至于二代身份證都是2004年才開始推進的，那時候不同人的身份證號長度可能都不一樣。
那時候真的是很難證明一個人是他爸的兒子，當(dāng)然現(xiàn)在這也是一個嚴(yán)峻的問題。
那個年代就連游戲充值都只敢賣實體點卡或者用電話費充。
唯一的優(yōu)點是網(wǎng)戀還比較靠譜，不像現(xiàn)在網(wǎng)戀神魔亂舞，奔現(xiàn)全靠賭。
支付寶在那個時候敢替買家賣家做擔(dān)保，確實冒了巨大的風(fēng)險。
在當(dāng)時不說風(fēng)險，即使是支付本身，也有一個成功率的問題。
現(xiàn)在的人很難想象，難道付錢還能失??？
對，現(xiàn)在大家付錢失敗主要是因為沒錢。
但那時候你有錢都不一定能成功。
因為不是所有銀行都支持支付寶，也不是所有銀行都愿意嘗試網(wǎng)絡(luò)支付。
即使愿意嘗試，也要插U盾，記賬號，輸入口令，輸入銀行以及支付寶的雙重密碼，就這樣，成功率也就五五開。
年紀(jì)稍微大一點的朋友應(yīng)該還記得這個年代。
后來是怎么改善的，是支付寶把銀行舔了一個遍，舔了一遍又一遍，才舔出一個快捷支付。
如果沒有快捷支付，你現(xiàn)在用手機付錢得先在手機上插U盾。
快捷支付做出來的時候，那時候微信支付還沒出生。
而且那時候支付寶又不是銀行，憑什么讓人敢把錢放進去，敢把銀行卡綁定？
萬一我的窮，被別人發(fā)現(xiàn)了怎么辦？
因為支付寶是全世界第一個推出被盜全賠的。
10年前有一個非常知名的新聞是，一個土豪的信用卡綁定了支付寶，被盜刷了100多萬，支付寶沒廢什么話就賠了，同時期的銀行都是少你錢離柜概不負(fù)責(zé)，少我錢火力少年戰(zhàn)車。
這個新聞當(dāng)時看得我非常焦慮，我到底要怎么努力才能讓自己的信用卡有100萬額度。
為了取信于人，支付寶還配了很大一支客服團隊。
信任源自重逢，你得隨時可以找到人，你才敢信。
但這一切背后，都是成本，成本，還TM是成本。
6
第二重人和是定位服務(wù)普通人。
如果你對金融體系有了解，你應(yīng)該知道，小微企業(yè)是被主流金融機構(gòu)所排斥的。
雖然國家一再鼓勵支持小微企業(yè)，但是銀行在放款的時候基本都不太樂意，他們寧可給大企業(yè)錦上添花，也不肯給小微企業(yè)雪中送炭。
我以前在銀行的時候，直接有標(biāo)準(zhǔn)是流水低于一個數(shù)字的客戶，直接不要。
為什么？因為對于銀行而言，做小微公司又累，風(fēng)險又高，何苦呢？
而支付寶是當(dāng)時唯一給做電商的小微企業(yè)放款的大機構(gòu)，這些人在十幾年前，注意是十幾年前，是不折不扣的三無用戶，無抵押，無征信，無資本，但他們有資金需求。
過去，這些人只能找家人借錢，或者找各種線下高利息的貸款機構(gòu)，甚至有直接借印子錢的。
當(dāng)時國內(nèi)只有支付寶率先為他們提供金融服務(wù)。
從業(yè)務(wù)上來看，這個業(yè)務(wù)是出力不討好的。
首先并不知道他們都有多少負(fù)債，甚至從來都沒有見過他們，也沒有更多數(shù)據(jù)佐證，那時銀行辦卡放款都要面簽的。
國外也沒人做，沒有辦法去抄前輩的作業(yè)，尤努斯的格萊珉也是線下一對一面簽的。
其次他們的經(jīng)營風(fēng)險就是很高，小微企業(yè)普遍活不過3年，這不是一句玩笑話，更別說那個年代網(wǎng)商并不是主流，那時候的主流是線下門店，網(wǎng)店被人看不起。
最后他們要是真心想要賴賬，是沒有辦法去催收的，因為商戶太多，分散在全國各地，你不可能一一上門去要。
況且到了人家的地盤，你就是過江龍吃了夜里猛，也得盤著，不然分分鐘醫(yī)藥費都比要回來的錢多。
作為民營機構(gòu)，也不能指望國家兜底，只能自負(fù)盈虧。
給小微企業(yè)放款這件事情，弄好了被罵吸血，弄不好都活不到被罵吸血，支付寶做這個就是冒了巨大的風(fēng)險。
支付寶就是賭一把，賭這些不被主流金融機構(gòu)接納的小商人是有信用的。
這是真的賭，一開始壞賬高到10%以上，如果對金融有了解的人能知道，放在銀行，這個壞賬率足夠把行長的頭扭下來送給國足當(dāng)球踢了。
那時候也沒什么人臉驗證，銀行卡四要素驗證之類的，大數(shù)據(jù)更別提了，為了防止對方冒名貸款，電話核驗的時候會隨機插入問生肖，因為冒名頂替的人會第一時間難以反應(yīng)過來，全靠各種土味小竅門來做風(fēng)控。
例如打電話為了核實用戶身份，你不能問年齡，而要冷不防的問生肖，因為冒名頂替的人很難第一時間反應(yīng)過來。
同樣的事情，也發(fā)生在個人信貸上。
現(xiàn)在大家打開手機各路貸款已經(jīng)滿天飛了，不怕你不還，只怕你不借。
但是花唄剛出生的那個年代，只有支付寶在做個人網(wǎng)絡(luò)授信業(yè)務(wù)。
那時候金融機構(gòu)給個體放款或者辦信用卡，門檻很高，各路征信和收入卡的死死的，如果你是白戶，除非有人給你擔(dān)保，不然你想都不要想在銀行借到低成本的錢，而且別想遠(yuǎn)程辦理，還要面簽，要當(dāng)面核對。
不能說銀行做的不對，控制風(fēng)險是合情合理的，金融相信人性本惡。
這件事情的荒謬之處在于，當(dāng)時中國征信白戶有10億多，中國不可能只有1億多好人吧。
很多白戶正是因為沒有人給授信，所以才是白戶，如果永遠(yuǎn)沒有人給他授信，那么就永遠(yuǎn)都是白戶，總要有一個機構(gòu)站出來打破這個循環(huán)。
當(dāng)時做這個業(yè)務(wù)的還是支付寶，支付寶出來給用戶個人授信，花唄本身就是虛擬信用卡，提供了和信用卡一樣的功能，按時還有免息期，可以多一筆錢應(yīng)急，很多人真的是靠花唄續(xù)過命的。
一款花唄一款借唄，讓更多草根有尊嚴(yán)的“借錢”。
現(xiàn)實生活中借錢往往是難以啟齒的，還錢后可能還要欠個人情，成本很難控制，但那時候很多機構(gòu)都是直接把個人用戶拒之門外的。
通過網(wǎng)絡(luò)給大量的非傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)用戶遠(yuǎn)程授信，注意，是遠(yuǎn)程授信。
花唄是國內(nèi)乃至世界范圍內(nèi)第一款這么做的產(chǎn)品。
現(xiàn)在回過頭來看，是支付寶賭贏了，賺錢了。
但在當(dāng)時，沒有任何一家機構(gòu)敢賭。
不能光看賊吃肉，不看賊挨揍。
7
類似情況的還有余額寶。
現(xiàn)在大家都習(xí)慣了銀行的跪式服務(wù)，也習(xí)慣了各種1元起投的理財產(chǎn)品。
但是我可以告訴你，這都是余額寶逼的，稍微有點年紀(jì)的朋友應(yīng)該記得銀行當(dāng)初是什么樣的。
在余額寶之前，銀行的理財是傲慢的，是高人一等的，是用戶的爹的。
那時候很多理財產(chǎn)品的起購都很高，不滿數(shù)字根本不理你；
各種服務(wù)態(tài)度很差，辦事人員莫名其妙的優(yōu)越感。
各種業(yè)務(wù)收費規(guī)則奇怪，用戶根本搞不清楚。
那時候你想理財，要么按照銀行要求，湊齊一個整數(shù)來買；
要么只能定期存款資金不靈活；
要么就活期存款利息基本算是被銀行白嫖。
余額寶讓所有人都能輕松把活期資金拿來賺更多的利息，讓活期存款更像赤裸裸的利息差智商稅。
然后銀行驚醒，躺著賺錢的日子過去了，只有討好用戶，服務(wù)用戶才有未來。
所以才有了后面商業(yè)銀行對用戶180度的大轉(zhuǎn)變，服務(wù)態(tài)度從愛理不理變成了用戶都是對的。
所以才有了各家銀行全面下調(diào)理財門檻的現(xiàn)象，因為他們發(fā)現(xiàn)草根用戶的理財需求，蘊含著巨大的市場。
所以才有了各家銀行全面互聯(lián)網(wǎng)化，APP一個接一個上線，而且比一個好用，一切都為了讓用戶少添堵。
這些不是銀行天生的，而是因為支付寶來過。
余額寶帶來的不僅是用戶，也是更大的風(fēng)險。
第一個風(fēng)險，余額寶的本質(zhì)是貨幣基金，背后是機構(gòu)間資金拆借市場。
當(dāng)時余額寶高峰時有近萬億的規(guī)模，并且是集合小微用戶的錢來進行運作，并且支持隨存隨取，這個每天的運算量的是天量，一旦有賬對不上，這個風(fēng)險是余額寶乃至支付寶都無法承擔(dān)的。
第二個風(fēng)險，活期存款是很多銀行賺利差的命根子，支付寶動了銀行的奶酪，把利息給了大眾，然后被各種針對，有些朋友可能還記得，6年前，支付寶是被所有銀行直接限制轉(zhuǎn)入額度，那是一場真正的戰(zhàn)爭。
戰(zhàn)況最激烈的時候，馬云直接表示支付寶即使敗了也是光榮，當(dāng)時就是被逼到了這個地步。
按照道理，一款支付類產(chǎn)品被銀行敵視，還怎么做。
但支付寶就是挺過來了，現(xiàn)在大家看似關(guān)系融洽，其實和平從來都是打出來的。
從擔(dān)保支付，到花唄借唄到余額寶這一路看過來，支付寶做的事情是打破壟斷，提升老百姓的話語權(quán)，并由此倒逼行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量，降低準(zhǔn)入門檻。
現(xiàn)在看起來特別理所當(dāng)然的事情，在當(dāng)時真正的前不見古人，后不見來者，周遭強敵環(huán)伺。
8
支付寶的最后一個人和，是把自己做成了日常生活工具。
支付寶發(fā)展到今天，是支付工具，是個人金融平臺，但本質(zhì)是生活工具。
一個人的大部分生活需求，都可以在支付寶上得到滿足。
可以用支付寶去醫(yī)院掛號，直接結(jié)算。
可以用支付寶在很多地方直接辦理各種政務(wù)需求，提取公積金，辦理人都不需要出門，現(xiàn)在很多人直接用支付寶代繳水電煤。
芝麻信用體系免去了大量的押金占用。
還有螞蟻森林，我一直覺得螞蟻森林是最強的鬧鐘，我身邊有很多朋友每天定時起來偷能量，然后繼續(xù)睡覺。
更不用說健康碼了，疫情期間大家都在用。
這些不賺錢，很不銀行，但是特別方便用戶的業(yè)務(wù)，才是支付寶的真正基本盤。
為什么？這是支付寶在和用戶的生活，進行綁定。
不要覺得做這些東西容易，就拿一個水電煤繳費來說，水電煤機構(gòu)從省級、市級、縣級，數(shù)量很多，架構(gòu)很復(fù)雜，而且每一家的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣，需要一家一家對接。
這東西不僅不賺錢，而且頻率也不高，除非你是大房東有幾十套房，不然你也就最多一個月用一次，費了這么大勁，但是用戶一個月只用一次，說這個業(yè)務(wù)是大姨媽也可以。
這個業(yè)務(wù)也確實像大姨媽，平時沒啥存在感，痛的時候，是真的痛。
所以支付寶做了，這些大量不起眼的功能，才是真的無可替代。
9
另外，支付寶也并不是做什么都成，實際上支付寶不成的項目要比成的項目多太多了。
隨便舉個例子，就拿支付來說，現(xiàn)在大家用的是二維碼支付，當(dāng)年死掉的還有聲波支付，電磁支付、光子支付等各種版本，最后市場選擇了二維碼。
支付寶每一個成功的產(chǎn)品背后，起碼是幾十上百個失敗的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品要么被人忘卻，要么不被人知曉。
三次天時，三次地利，三次人和。
少了任何一次，都不是今天的支付寶。
而此時再回過頭來看支付寶的16年，其實可以發(fā)現(xiàn)，支付寶走對的每一步，都是小概率事件，哪一個走不好，都是萬劫不復(fù)。
正因為大量的小概率事件都被他們給實現(xiàn)了，所以他們今天的成功，特別成功。
而且不會再有這樣的機會了，因為時代不會再重來。
所以不會再有下一個支付寶一樣的產(chǎn)品了。
另外支付寶的成功也有效證明了一件事情，在中國，最好的商業(yè)模式，永遠(yuǎn)是服務(wù)于最廣大最普通的人們。
最普通的人，才有著最偉大的力量。
支付寶的勝利，也可以說，是所有普通人的勝利。
希望這個互聯(lián)網(wǎng)世界，還能有更多普通人的勝利。
（聲明：本文僅代表作者觀點，不代表新浪網(wǎng)立場。）
