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　　從內(nèi)容上看，新司法解釋是對(duì)審理民間借貸案件適用法律相關(guān)問題的全面規(guī)范，并非只是下調(diào)民間借貸利率司法保護(hù)上限。當(dāng)然，新司法解釋的重要部分是以民法典中“禁止高利放貸”的原則精神為指導(dǎo)，對(duì)民間借貸利率相關(guān)條款進(jìn)行大幅度調(diào)整：一是繼續(xù)執(zhí)行更加嚴(yán)格的本息保護(hù)政策，本息之和不能超過(guò)期初本金與4倍LPR計(jì)算的利息之和；二是當(dāng)事人約定的逾期利率也不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限；三是當(dāng)事人主張的逾期利率、違約金、其他費(fèi)用之和不得高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限。這主要是為了引導(dǎo)整體市場(chǎng)利率下行，降低中小微企業(yè)融資成本，助力“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ?。 　　新司法解釋的初衷是好的，出臺(tái)之前也進(jìn)行了調(diào)研和論證。在當(dāng)前環(huán)境下，對(duì)民間借貸利率進(jìn)行適度管制并適當(dāng)下調(diào)司法保護(hù)上限，確有必要。從微觀層面看，新司法解釋將在一定程度上扭轉(zhuǎn)信貸資源下沉的趨勢(shì)，有助于延緩居民部門杠桿率過(guò)快上升。但此次對(duì)民間借貸利率進(jìn)行嚴(yán)格管制并大幅度下調(diào)司法保護(hù)保護(hù)上限，超出市場(chǎng)預(yù)期。一般認(rèn)為，民間借貸利率司法保護(hù)上限如果設(shè)在20%—24%之間，覆蓋金融機(jī)構(gòu)最高的利率區(qū)間，可能會(huì)更為合理和易于執(zhí)行。 　　毫無(wú)疑問，新司法解釋并不適用于金融機(jī)構(gòu)。新司法解釋所稱的民間借貸行為，是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為，而不是金融機(jī)構(gòu)的借貸行為。新司法解釋開門見山，第一條第二款明確：“經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定?！边@就清楚地表明，新司法解釋調(diào)整的是民間借貸行為，而非金融借貸行為。這主要是因?yàn)?，金融機(jī)構(gòu)貸款利率一般由中國(guó)人民銀行規(guī)制。而且，2013年7月，央行發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的通知》，全面取消對(duì)貸款利率上限的管制，交由金融機(jī)構(gòu)自己進(jìn)行市場(chǎng)化定價(jià)。因此，原則上金融機(jī)構(gòu)貸款的利率上限可以由金融機(jī)構(gòu)自主確定。 　　此前發(fā)布的關(guān)于民間借貸的司法解釋，也都不適用于金融機(jī)構(gòu)。如1991年7月，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，提出銀行“四倍利率”作為司法保護(hù)上限，對(duì)民間借貸與銀行借貸行為進(jìn)行區(qū)分。2015年8月，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，以“兩線三區(qū)”取代“四倍利率”。該司法解釋在第一條也明確：經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。不僅如此，2019年11月，最高人民法院印發(fā)《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》，強(qiáng)調(diào)：人民法院在審理借款合同糾紛案件過(guò)程中，要區(qū)別對(duì)待金融借貸與民間借貸，并適用不同規(guī)則與利率標(biāo)準(zhǔn)。 　　司法實(shí)踐中的利率上限管制“雙軌制” 　　應(yīng)該說(shuō)，新司法解釋不適用于金融機(jī)構(gòu)和金融借貸行為，是明確無(wú)誤的。但這并不能說(shuō)明，新司法解釋對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融借貸行為不產(chǎn)生任何影響。相反地，新司法解釋將可能對(duì)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響，進(jìn)而可能在一定程度上影響金融服務(wù)小微企業(yè)和居民個(gè)人的意愿和能力。 　　這主要是因?yàn)?，盡管金融機(jī)構(gòu)利率上限已經(jīng)放開，關(guān)于民間借貸的司法解釋只適用于民間借貸行為，但在司法實(shí)踐中，部分地方法院按照央行規(guī)則認(rèn)定金融機(jī)構(gòu)貸款無(wú)利率上限，而部分地方法院以民間借貸利率上限來(lái)約束金融借貸行為，從而造成利率上限管制政策的“雙軌制”。其結(jié)果是，不同的各級(jí)法院、審判人員立場(chǎng)不一，同樣的案情判決結(jié)果可能存在不同。此外，在民間借貸利率司法上限大幅度下調(diào)之后，如果金融機(jī)構(gòu)借貸利率高于4倍LPR，金融機(jī)構(gòu)還將面臨較大的道義壓力。 　　這種“同案不同判”現(xiàn)象，一方面與地方法院和當(dāng)事法官的“自由裁量權(quán)”有關(guān)，另一方面也與最高人民法院的“指導(dǎo)”有關(guān)。2017年8月，最高人民法院印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》，提出：金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。此《意見》只是司法政策而不是司法解釋，但在實(shí)踐中往往對(duì)相關(guān)案件審判的影響較大，成為法官調(diào)整金融借貸利率的依據(jù)之一。 　　具體而言，對(duì)部分城商行、農(nóng)商行、民營(yíng)銀行、消費(fèi)金融公司等中小金融機(jī)構(gòu)以及信用卡等金融業(yè)務(wù)，新司法解釋將帶來(lái)較大的影響。中小金融機(jī)構(gòu)負(fù)債來(lái)源狹窄、資金成本偏高，因此借貸利率往往高于大型金融機(jī)構(gòu)。在近年來(lái)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)貸款特別是互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款中，金融機(jī)構(gòu)獲客成本、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本都較高，且涉及多方參與主體，目前確有部分信貸產(chǎn)品利率高于4倍LPR。當(dāng)然，聯(lián)合貸款、助貸業(yè)務(wù)本身不屬于此次新司法解釋調(diào)整的范圍。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，對(duì)聯(lián)合貸款、助貸業(yè)務(wù)持開放包容的態(tài)度，有助于金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)依法合規(guī)開展貸款合作。而信用卡業(yè)務(wù)由于存在較長(zhǎng)免息期等，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，折合年利率為18.25%，也超過(guò)了4倍LPR。這樣的透支利率水平，從全球范圍看屬于正常水平。連利率極低的發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡透支、消費(fèi)貸款利率基本也在20%左右。 　　此外，新司法解釋部分內(nèi)容還可能被誤解和曲解，進(jìn)而成為部分逃廢債行為的“依據(jù)”。新司法解釋公布之后，“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債、群體性逃廢債的微信群、QQ群一片狂歡。可以預(yù)見的是，部分債務(wù)人將逃廢存量借貸的本金和利息，金融機(jī)構(gòu)和民間借貸機(jī)構(gòu)的存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒃黾樱＝鹑谥刃驅(qū)⑹艿揭欢ㄓ绊?。事?shí)上，新司法解釋對(duì)借款人的保護(hù)更多，而對(duì)出借人的保護(hù)相對(duì)不足。如果金融機(jī)構(gòu)和民間借貸機(jī)構(gòu)合法權(quán)益得不到有效保護(hù)，金融機(jī)構(gòu)的信貸資源或?qū)⒅匦录杏诟咝庞玫燃?jí)客戶，對(duì)長(zhǎng)尾客戶的信貸供給或?qū)p少；而部分借貸機(jī)構(gòu)因法律風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)退出，加劇“劣幣驅(qū)逐良幣”，借貸市場(chǎng)或?qū)⒏硬灰?guī)范。 　　應(yīng)在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一裁判規(guī)則 　　下一步，就金融機(jī)構(gòu)不適用新司法解釋等相關(guān)問題，建議最高人民法院通過(guò)發(fā)布指導(dǎo)意見、會(huì)議紀(jì)要等形式，在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一裁判規(guī)則，并加強(qiáng)對(duì)地方法院的審判指導(dǎo)，減少因理解和執(zhí)行尺度不一給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)困擾，更好地維護(hù)司法公正。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸資本合法權(quán)益的司法保護(hù)。對(duì)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)適用央行《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》對(duì)透支利率的上下限管理規(guī)定。同時(shí)，計(jì)算信用卡透支利息，應(yīng)考慮免息期等特有因素。 　　此外，小額貸款公司的法律地位以及是否適用民間借貸利率上限，在業(yè)界和學(xué)界存在爭(zhēng)議。小貸公司的業(yè)務(wù)具有一定的金融屬性，對(duì)小貸公司是否屬于金融機(jī)構(gòu)，司法實(shí)踐中有“否定說(shuō)”與“肯定說(shuō)”等兩種做法。目前，多個(gè)省市出臺(tái)了地方金融監(jiān)管條例，小貸公司正在納入地方金融監(jiān)管。因此，可以考慮將小貸公司等視同金融機(jī)構(gòu)，不再適用民間借貸利率上限規(guī)制。同時(shí)，建議加快出臺(tái)《非存款類放貸組織條例》，明確小貸公司為“非存款類金融機(jī)構(gòu)”，正式確立小貸公司金融機(jī)構(gòu)的法律地位。 　?。ㄗ髡呦抵嘘P(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員） 　?。ㄗ髡撸憾ｍ担? 廠家批發(fā)微信:【NKKK78】,, 。 責(zé)任編輯：潘翹楚